Микрофинансы: вред или помощь бизнесу?

Как бизнесу вместо мелкого займа не получить крупные неприятности 

Одни забайкальцы обращаются в офисы микрофинансовых организаций (МФО) при первой потребности в деньгах, другие, наоборот, испуганно шарахаются от этих учреждений. Как не стать героем истории «занимал по мелочи, а чтобы отдать, еще один кредит брать пришлось» и так ли опасны МФО, как думают некоторые, «МК в Чите» поговорил с управляющим Отделением Чита Банка России Алексеем Белобородовым.

— Алексей Семенович, сколько микрофинансовых организаций работают сейчас в Забайкальском крае и в Чите?

— На территории нашего региона зарегистрировано 11 микрофинансовых организаций. Но работает их гораздо больше — это филиалы МФО, которые зарегистрированы в других субъектах, но имеют разветвленную сеть офисов. Также заем можно взять онлайн — таких компаний еще больше. Полный перечень МФО размещен на официальном сайте Банка России в реестре микрофинансовых организаций.

— А кто туда обращается? Составьте, пожалуйста, портреты основных клиентов МФО.

— За микрозаймами обращаются люди разных возрастных и социальных категорий: от студентов до пенсионеров, от безработных до сотрудников организаций с высоким уровнем зарплаты. Согласно результатам исследований рынка МФО, среди тех, кто берет микрозаймы, преобладают люди в возрасте до 45 лет, не состоящие в браке, не имеющие детей, без высшего образования. Как правило, это занятые в торговле и сфере услуг, часто без официального трудоустройства, имеющие доход среднего уровня и ниже. Еще одна категория клиентов — это индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Насколько микрозаймы интересны для бизнеса?

— За прошлый год индивидуальные предприниматели и юридические лица в Забайкалье заключили с МФО более тысячи договоров на общую сумму порядка 580 млн рублей. Можно сказать, что микрозаймы в некотором роде скорая финансовая помощь для бизнеса. Например, если вы молодой предприниматель и вам нужны деньги на развитие своего дела, можете одолжить их в МФО. Это быстрее, чем в банке, документов тоже нужно меньше, проверка пройдет быстрее.

Некоторые микрофинансовые организации — региональные фонды микрофинансирования — специализируются на поддержке предпринимателей на условиях господдержки, а ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. Но для этого необходимо соответствовать критериям программ. Ознакомиться с ними можно на сайте МФО.

— Давайте поговорим еще об одной категории. Как МФО работают с людьми, которые судом были признаны банкротами, но остались должны МФО?

— Если банкротство официальное, по судебному решению, то за должником закрепляется финансовый управляющий, который получает право распоряжаться всем имуществом и сделками должника. Это сторонний человек. МФО, как и другие кредиторы, которым такой клиент остался должен, обязаны заявить о своих требованиях управляющему в течение месяца после получения уведомления о начале процедуры банкротства. Если МФО этого не сделает, то по закону она не имеет права требовать возврата долга. Если же коллекторы продолжают звонить человеку или приходить, нужно направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов и составить заявление в полицию.

— Как сейчас регулируются проценты в самих МФО? Какие минимальные и максимальные ставки на этом рынке?

— Сейчас ставки по различным видам микрозаймов ограничены среднерыночными значениями, которые рассчитывает Банк России и публикует на сайте. Максимальное значение — 1% в день — установлено для так называемых займов до зарплаты. Под такие проценты деньги выдаются на срок не более месяца.

— Где можно посмотреть ставку по займу, чтобы она не стала неприятной неожиданностью?

— В правом верхнем углу на первой странице кредитного договора указана полная стоимость кредита в процентах и в денежном выражении, которая должна включать все дополнительные услуги и страховки, если таковые есть. Обратите внимание, что в графе 15 таблицы на титульной странице договора перечислены все обязательные дополнительные услуги, которые вы соглашаетесь оплатить при его заключении. Они могут повлиять на процентную ставку, размер займа и другие параметры.

Что посоветуете человеку, который все же решил обратиться в МФО?

— Оцените свои потребности и возможности — действительно ли вам так необходим заем, потому что деньги, взятые в долг, придется отдавать с высокими процентами. Тщательно выберите кредитора и проверьте, состоит ли он в реестре Банка России. Кроме того, надо внимательно следить за тем, на сайт какой компании заходите при оформлении онлайн-заема (в российских поисковых системах сайты легальных компаний отмечены белой галочкой на синем фоне). Если такого обозначения нет, заходить не стоит. Равно как кликать на всплывающие баннеры или другие сторонние ссылки — они могут вести на ресурсы, занимающиеся выуживанием персональных данных.

Внимательно изучите договор, проверьте, не «вшиты» ли в него дополнительные услуги, обратите внимание на полную стоимость займа (на первой странице индивидуальных условий договора, в правом верхнем углу, должна быть указана максимальная переплата).

Если же вы решили взять заем, то отдавать его надо строго по графику, без просрочек. В случае возникновения сложностей со своевременностью выплат, обязательно свяжитесь с МФО и попытайтесь договориться о реструктуризации долга.

— Может, имеет смысл вовсе исключить МФО из финансового рынка ввиду жалоб на эти организации?

— Доля жалоб на МФО в общем количестве обращений в Банк России от граждан по итогам первого квартала этого года составляла всего 11%. Причем, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, этот процент уменьшился. Так что постоянные жалобы на МФО – это скорее еще один стереотип. Кроме того, количество жалующихся на МФО в сотни раз меньше тех, кто туда обращаются и решают свои финансовые вопросы без проблем.

МФО повышают финансовую доступность и расширяют ассортимент финансовых услуг. Будет неправильно лишить людей, которые не могут воспользоваться банковскими кредитами, возможности быстрого займа. Начинающие предприниматели обращаются в МФО. К тому же нет гарантии, что вам завтра крупный коммерческий банк не откажет в кредите и тогда у вас возникнет необходимость в услугах МФО.

Кроме того, запрет МФО обострит проблему нелегальных кредиторов, потому что потребность в займах у людей — потенциальных клиентов МФО — никуда не исчезнет. А как действуют нелегальные кредиторы, мы знаем. Тут пострадают и население, и предприниматели, и у правоохранительных органов будет много работы.

К сожалению, в основном, большинство мифов о микрофинансовых организациях связаны именно с деятельностью нелегалов, которые бросают тень на честных участников рынка.